Toenemende groei van hypotheken met 5 jaar vaste rente

Volgens gegevens van HDN is het aantal hypotheken met een rentevaste periode van 5 jaar in 2023 verdrievoudigd en zal dit aantal in 2024 naar verwachting gestaag blijven stijgen. Dit kan worden toegeschreven aan de aanzienlijke stijging van de rente sinds 2022, zoals gemeld door Van Bruggen Adviesgroep en Independer.

Op dit moment is een vaste looptijd van tien jaar het populairste product op de markt. Vorig jaar koos meer dan de helft (55%) van alle hypotheekdelen voor deze vaste looptijd. Wanneer we alleen kijken naar hypotheken die zijn afgesloten door starters, stijgt dit aandeel naar 65% van de totale markt, en in januari 2024 naar 68%.

Hypotheekleners vinden de rente relatief hoog

Het percentage van de vaste renteperiode van 5 jaar steeg van 3% aan het begin van het jaar tot 9% in december 2023, met een gemiddelde van 4,8% voor het hele jaar. Dit is een aanzienlijke stijging ten opzichte van 2022, waar het slechts 1,6% was.

De interne gegevens van Independer bevestigen de cijfers van HDN. Volgens Marga Lankreijer van Independer geven veel hypotheekaanvragers aan dat ze de huidige rente relatief hoog vinden. Ze denken dat deze aan het einde van de looptijd bij herziening lager zal zijn, wat verklaart waarom huishoudens kiezen voor een korte rentevaste periode.

Daling van 20-jaars vast aandeel

De populairste keuze in 2022 was een vaste looptijd van 20 jaar. Dit percentage is in slechts één jaar tijd gedaald van 37% naar 18%. Daarnaast is er een significante afname in de keuze voor een vaste looptijd van 15 en 30 jaar, volgens een rapport van Vastgoed Actueel.

In de eerste helft van 2023 was de 5-jaars rente hoger dan de 10-jaars rente, maar dit veranderde in de tweede helft van vorig jaar. Op dit moment is de 5-jaarsrente 10% goedkoper dan de 10-jaarsrente. Dit is een van de redenen waarom het aandeel hypotheken met een vaste renteperiode van 5 jaar naar verwachting nog verder zal stijgen in 2024, tot maar liefst 8,2% in januari.

Niet zonder risico’s

Volgens Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep is het niet altijd verstandig om te kiezen voor een kortere rentevaste periode. Hij benadrukt dat het belangrijk is om na te gaan of je over 5 jaar een eventuele forse rentestijging kunt en wilt dragen. Het is mogelijk dat je inkomen tegen die tijd niet voldoende is meegegroeid met de rentestijging, waardoor de bruto maandlasten als een last om je nek kunnen gaan voelen.

De maximale hypotheek wordt bepaald door de periode

De populariteit van een 10-jarige rentevaste periode ten opzichte van een 5-jarige rentevaste periode wordt voornamelijk bepaald door de maximale hypotheek. Bij een jaarlijks inkomen van € 70.000 is het verschil in maximale hypotheek met de huidige rentestanden ongeveer € 25.000. Volgens Lankreijer is het mogelijk om met een 10-jarige rentevaste periode de hoogste maximale hypotheek te krijgen en tegelijkertijd de laagste hypotheeklasten te hebben. Als je kiest voor een kortere rentevaste periode, is een hoger inkomen vereist omdat de maximale hypotheek strenger wordt getoetst.

Beperktere mogelijkheid tot extra lenen

Volgens Noorlag moeten degenen die kiezen voor een hypotheek met een rentevaste periode van 10 jaar er rekening mee houden dat wanneer ze over een paar jaar willen verbouwen, de bestaande hypotheek wordt meegenomen bij het bepalen van de leencapaciteit. Omdat de resterende looptijd van de hypotheek korter is dan 10 jaar, wordt het toetsingspercentage van 5% gehanteerd. Dit betekent dat er minder ruimte is om bij te lenen. Hetzelfde geldt als je verhuist naar een nieuwe woning en de rente van de bestaande hypotheek wilt oversluiten.

In januari is er een stijging van ruim 44% te zien in het aantal hypotheekaanvragen volgens het HDN

Volgens HDN werden er in januari 36.000 hypotheekaanvragen geregistreerd, een stijging van meer dan 44% ten opzichte van dezelfde maand vorig jaar toen er slechts 25.705 aanvragen werden geregistreerd. De stijging kan worden toegeschreven aan het groeiende vertrouwen van consumenten in de huizenmarkt, aldus HDN.

In januari werden 22.293 aanvragen gedaan voor de aankoop van een huis; dit is het hoogste aantal per maand sinds september 2022.